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近年來，二維碼應(yīng)用正逐漸成為移動互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵入口，包括銀行在內(nèi)的各開發(fā)企業(yè)和應(yīng)用商家都爭相推出二維碼支付功能。為統(tǒng)一銀行系二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，中國銀聯(lián)近期發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)被業(yè)界解讀為將有助于銀行系二維碼支付對抗微信、支付寶兩大巨頭。然而也有觀點(diǎn)認(rèn)為，支付寶和微信地位相對穩(wěn)固，銀行系盡管有一定安全優(yōu)勢，但仍面臨一些難題，新標(biāo)準(zhǔn)能否助力銀行系改變二維碼支付領(lǐng)域“雙寡頭”格局，仍待觀察。

  銀行系二維碼支付新標(biāo)準(zhǔn)出臺

  中國銀聯(lián)近期推出了“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”——《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》。臨近年底，銀聯(lián)這一舉動讓二維碼支付市場再起波瀾。

  據(jù)悉，該標(biāo)準(zhǔn)遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶），與實(shí)體銀行卡支付的差異在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。這種模式確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全；此外，該標(biāo)準(zhǔn)還兼容相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。

  其實(shí)，此次中國銀聯(lián)出臺的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)并非銀行系首個相關(guān)規(guī)定，今年8月，由央行主管的中國支付清算協(xié)會向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》將二維碼支付定位為“傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充”，并規(guī)定了交易驗(yàn)證安全等級和限額。此次出臺的兩個企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，被認(rèn)為是前一個標(biāo)準(zhǔn)的升級版。業(yè)界稱，新標(biāo)準(zhǔn)對二維碼類別、編碼方式、生成規(guī)則、識讀設(shè)備等作出詳細(xì)規(guī)定，其出臺實(shí)施，將使消費(fèi)者的掃碼支付環(huán)境更加安全。

  銀行系布局二維碼支付對抗“雙寡頭”

  近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借力先進(jìn)技術(shù)，在第三方支付、個人理財(cái)、消費(fèi)貸款等領(lǐng)域異軍突起、勢不可擋。而二維碼支付更是以雷霆之勢風(fēng)靡各行各業(yè)，備受追捧。但隨著二維碼應(yīng)用的不斷普及，行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈。而支付寶和微信兩大巨頭憑借敏銳的市場嗅覺和本身具有的用戶黏性優(yōu)勢，在二維碼推廣之初就大舉開展補(bǔ)貼活動，培養(yǎng)用戶習(xí)慣，并最終形成當(dāng)前移動支付領(lǐng)域的“雙寡頭”格局。

  盡管二維碼支付存在一定的安全風(fēng)險，在推廣之初便被監(jiān)管叫停，但由于二維碼支付無論對商戶還是消費(fèi)者都非常便捷，掃碼支付的方式已被大家廣泛接受，條碼支付不但沒有銷聲匿跡，反而越來越普及，并依靠線下掃碼的便捷性實(shí)現(xiàn)了對線下支付場景的快速拓展。直到今年8月，二維碼支付才獲得官方認(rèn)可。

  在二維碼支付的普及之下，原來的銀行用戶逐漸轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。有數(shù)據(jù)顯示，人們在支付時，53.3%會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅22.9%；在理財(cái)方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下；21歲-35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財(cái)時首選銀行理財(cái)。面對二維碼支付市場的巨大潛力，銀行方面直到今年下半年，才陸續(xù)開發(fā)了自己的掃碼支付產(chǎn)品，同時以安全作為自己產(chǎn)品的標(biāo)簽。此次中國銀聯(lián)出臺二維碼支付新標(biāo)準(zhǔn)，確保安全支付的同時，還向中小型第三方支付伸出“橄欖枝”共同參與多頭競爭。

  移動支付格局將改變？

  在當(dāng)前巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下，市場機(jī)會和挑戰(zhàn)并存，有專家表示，如果不能發(fā)力追趕，未來銀行可能只承擔(dān)業(yè)務(wù)通道功能，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則會做出大量有市場、有客戶的產(chǎn)品。

  銀行系高調(diào)推出二維碼支付產(chǎn)品，加上中國銀聯(lián)出臺相關(guān)支付標(biāo)準(zhǔn)，并有意聯(lián)手中小第三方支付機(jī)構(gòu)，意在打破當(dāng)前的“雙寡頭”格局。對此，市場存在看好和質(zhì)疑兩種觀點(diǎn)。

  前一觀點(diǎn)認(rèn)為，“銀行系”二維碼支付在安全、個人付款、收款方面均無手續(xù)費(fèi)，且個人間交易資金實(shí)時即可到賬等方面存在優(yōu)勢，隨著中國銀聯(lián)的入局，未來銀行系在移動支付領(lǐng)域的市場份額有望進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至從微信和支付寶手中搶下部分市場份額，目前支付寶、微信支付“雙寡頭”的格局將會改變。而后者則認(rèn)為，微信和支付寶已經(jīng)占據(jù)移動支付領(lǐng)域近90%市場份額，且用戶粘性高，“雙寡頭”還將長期霸占市場。

  銀行系固然有安全優(yōu)勢，但仍面臨著一些難題，如線下成本太高，一般要依賴第三方支付機(jī)構(gòu)甚至銀聯(lián)等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，用戶粘性不高等。贏得市場份額，還取決于商戶和消費(fèi)者的選擇，但短期二維碼支付的市場格局不會改變。